Despre polițele de asigurare s-a discuta foarte mult în ultima perioadă, în contextul schimbărilor climatice și a dezastrelor întâmplate. Din cauza acestor schimbări a crescut numărul caselor afectate de inundații, cutremure sau alte calamități naturale.
Majoritatea oamenilor cumpără o asigurare pentru că este obligatorie sau pentru că vor să "bifeze" protecția locuinței. În practică, valoarea unei polițe se vede abia atunci când apare o daună. Tocmai de aceea există câteva detalii importante pe care mulți clienți le află prea târziu, nu pentru că sunt ascunse, ci pentru că sunt menționate în condițiile contractuale și discutate prea puțin.
1: Nu toate daunele provocate de apă sunt tratate la fel
Majoritatea celor care achiziționează o asigurare de locuință cred că, ”dacă sunt inundat voi fi despăgubit”. În realitate însă, există niște reguli după care se acordă aceste despăgubiri. În primul rând tipul de inundație acoperit de asigurare. Inundațiile sunt din cauze naturale, provocate accidental sau infiltrații.
De exemplu, în baza asigurării obligatorii de locuință se despăgubesc exclusiv daunele provocate de inundațiile naturale, iar pentru cazurile de inundații accidentale este nevoie să achiziționezi o asigurare facultativă.
Ceea ce puțini asigurători sau agenți de asigurări spun este faptul că, în cazul polițelor obligatorii, nu se despăgubesc daunele provocate caselor construite în zone inundabile sau fără autorizație. În cazul asigurărilor facultative, se pot despăgubi daunele provocate de avariile la instalații, însă infiltrațiile nu se despăgubesc, deoarece infiltrațiile sunt rezultatul erorilor de construcție.
2: Asigurarea de locuință te poate proteja și pe tine, nu doar casa
Atunci când decizi să achiziționezi o asigurarea de locuință, te gândești cum te poate ajuta aceasta în situația în care se întâmplă ceva neprevăzut și ai nevoie de renovare. Ceea ce nu spun mulți dintre asigurători este faptul că, atât tu, cât și familia și vecinii tăi pot fi protejați.
La asigurarea de locuință poți atașa o clauză pentru răspundere civilă, iar dacă se întâmplă în casa ta o avarie sau un eveniment care produce daune vecinului, acesta poate beneficia de despăgubire din partea asigurătorului tău.
De asemenea, există o clauză numită ”Accidente persoane” care se activează în cazul în care, la producerea unui eveniment nefericit, tu sau familia sunteți răniți.
3: Valoarea locuinței trebuie actualizată periodic
Orice renovare sau investiție crește valoarea locuinței, însă dacă nu actualizezi și asigurarea riști ca în cazul produceri unei stricăciuni să primești doar o parte din despăgubire. Asigurările facultative acționează diferit de cele obligatorii, în care valoarea primelor de asigurare și sumele asigurate sunt stabilite prin lege.
Nici să declari o valoare mai mare decât cea reală nu îți aduce niciun avantaj. În cazul în care se constată că, valoarea declarată este mai mare decât valoarea reală, despăgubirea se va calcula la valoarea reală, iar asigurătorul îți poate restitui diferența de primă achitată.
Scopul unei asigurări este să te ajute să îți aduci casa la același stadiu dinaintea produceri evenimentului contra unui preț corect în raport cu valoarea reală a acesteia.
4: Excluderile sunt la fel de importante ca acoperirile
Mai bine zis, trebuie să înțelegem că o asigurare are și excluderi, adică nu vom fi despăgubiți în orice situație. Asigurătorul nu te despăgubește pentru avarii apărute din neglijență sau lipsa întrețineri, nici pentru deteriorări cauzate de uzura normală.
Dacă ai în locuință lucruri de valoare, tablouri sau bijuterii, o asigurarea standard de locuință nu vă oferă protecție pentru acestea în cazul unui furt sau alt eveniment. Pentru acestea trebuie achiziționate clauze speciale și trebuiesc depozitate în condiții deosebite.
5: Cea mai ieftină poliță nu este întotdeauna cea mai avantajoasă
Uneori ce este ieftin se poate dovedi a fi foarte scump. Atunci când alegi să îți protejezi locuință printr-o asigurare este important să verifici dacă acoperirile poliței sunt potrivite pentru nevoia ta, dacă protejează complet ceea ce contează pentru tine și dacă ai înțeles pe deplin care sunt situațiile în care nu ești acoperit.
Dacă nu ai înțeles toate clauzele contractuale, care sunt beneficiile și care sunt excluderile, deși costă puțin, atunci când ai nevoie de despăgubire vei înțelege care este adevărata pierdere.
O asigurare este un contract care funcționează cel mai bine atunci când este înțeles înainte de apariția unei daune. Punând întrebările potrivite și analizând atât acoperirile, cât și excluderile, poți alege o poliță adaptată nevoilor tale și poți evita surprizele neplăcute atunci când ai nevoie de ea cel mai mult.
Este polița ta de asigurare încă potrivită pentru locuința pe care o ai astăzi?
Dacă ai deja o asigurare de locuință, merită să o revizuiești periodic, mai ales dacă ai făcut renovări, ai achiziționat bunuri noi sau dacă au trecut câțiva ani de la încheierea acesteia.
O discuție cu un consultant te poate ajuta să verifici dacă polița răspunde în continuare nevoilor tale și să eviți surprizele neplăcute în cazul unei daune.
În cadrul unei astfel de analize, este important să clarifici:
• ce riscuri sunt acoperite de polița ta;
• care sunt principalele excluderi și în ce situații nu vei beneficia de despăgubire;
• dacă suma asigurată reflectă valoarea actuală a locuinței și a bunurilor pe care dorești să le protejezi.
O revizuire periodică durează doar câteva minute, însă poate face diferența dintre o despăgubire suficientă și un cost pe care va trebui să îl suporți din propriul buget atunci când apare un eveniment neprevăzut.
